Periode suku bunga rendah telah lama berakhir – dan kini konsumen menghadapi dilema keuangan yang sebelumnya belum pernah mereka hadapi.

Federal Reserve tidak menaikkan suku bunga pada pertemuan bulan September, dan para pejabatnya memilih untuk mempertahankan suku bunga pada kisaran target sebesar 5,25-5,5 persen. Tingkat suku bunga The Fed belum pernah mencapai tingkat setinggi ini sejak awal tahun 2001.

Pengaruhnya terlihat jelas terhadap konsumen. Bunga kredit mobil dan kartu kredit naik ke tingkat tertinggi selama 15 tahun. Bahkan kredit konsumen yang sebelumnya dipandang sebagai utang berbiaya rendah – seperti kredit ekuitas rumah – kini naik ke tingkat tertinggi dalam lebih dari dua dekade.

Pejabat Fed dapat menaikkan suku bunga lebih tinggi lagi pada tahun ini jika inflasi meningkat. Tekanan harga telah menurun tajam sejak nilai tertingginya pada musim panas lalu, mencapai tingkat tahunan sebesar 3,7 persen pada bulan Agustus. Namun, inflasi, jika tidak termasuk makanan dan energi, melaju lebih tinggi pada 4,3 persen – hal ini buruk di mata para pejabat Fed, yang secara resmi menargetkan tingkat inflasi sebesar 2 persen.

Semua hal ini menggarisbawahi pentingnya mengatur keuangan Anda, terutama untuk memastikan Anda berada pada posisi yang tepat untuk mengatasi dampak buruk terhadap biaya hidup Anda, yaitu suku bunga tinggi dan inflasi yang tinggi.

Berikut adalah 11 langkah pasca keputusan suku bunga terbaru The Fed.

1. Dapatkan gambaran keuangan pribadi Anda
Kapan pun The Fed menaikkan suku bunga, konsumen harus mengetahui kondisi keuangan pribadi mereka, termasuk berapa banyak utang dan tabungan yang mereka miliki.

Cetak laporan dari rekening mana pun yang berisi uang tunai, atau uang yang dapat Anda tarik tanpa penalti. Kemungkinan besar itu adalah rekening tabungan, tetapi bisa juga berupa dana di rekening pasar uang atau CD tanpa penalti.

Selanjutnya, cantumkan utang Anda, termasuk saldo terutang dan tingkat persentase tahunan yang dibebankan kepada Anda. Awasi apakah utang tersebut memiliki tingkat bunga tetap atau variabel, dan catat berapa banyak bunga yang Anda bayarkan per bulan.

Kemudian, catatlah pemasukan dan pengeluaran yang masuk dan keluar dari anggaran Anda setiap bulannya.

Tujuannya adalah untuk mengetahui seberapa rapuh atau kokohnya keuangan Anda, dan mengetahui pemotongan anggaran atau utang yang mudah untuk dihilangkan. Mereka yang hidup di luar kemampuan mereka dan meminjam untuk membiayai pengeluaran mereka akan merasa tertekan dalam kondisi kenaikan suku bunga.

2. Ketahui apa itu utang baik dan utang buruk – dan hilangkan yang terakhir
Konsumen dengan utang berbunga variabel dan berbunga tinggi harus bertindak cepat selagi mereka masih bisa. Para peminjam tersebut adalah pihak yang paling terkena dampaknya dalam kondisi suku bunga tinggi, dan 11 kali kenaikan suku bunga selama periode 18 bulan telah membawa dampak buruk.

Strategi terbaik adalah lakukan apapun untuk melunasi saldo utang Anda sehingga tidak harus bergantung pada jalur kredit dan menanggung utang dari bulan ke bulan.

Utang berbunga tinggi umumnya berasal dari kartu kredit. Bahkan ketika suku bunga The Fed bertahan mendekati nol, rata-rata suku bunga kartu kredit berada sedikit lebih tinggi dari 16 persen, menurut data Bankrate. Jika Anda tidak melunasi saldo Anda secara penuh pada setiap siklus penagihan, kemungkinan besar Anda akan dikenakan biaya ratusan — bahkan ribuan — dolar ekstra per bulan.

Ketika suku bunga naik, konsumen sebaiknya menghilangkan utang dengan suku bunga variabel dengan melakukan refinancing menjadi suku bunga tetap.

“Anda tidak ingin menjadi sasaran empuk untuk suku bunga yang lebih tinggi pada kartu kredit atau jalur kredit ekuitas rumah Anda,” kata McBride dari Bankrate. “Utang dengan suku bunga tetap seperti hipotek dan pinjaman mobil dengan suku bunga rendah dan menengah hingga satu digit – tidak banyak insentif untuk membayar di muka” ketika inflasi lebih tinggi.

Hal ini karena utang berbiaya rendah dapat menjadi lindung nilai yang kuat terhadap inflasi. Sederhananya, Anda mungkin lebih baik menggunakan uang itu untuk tujuan lain yang memenuhi tujuan keuangan Anda — seperti menabung atau berinvestasi — daripada melunasinya.

3. Carilah suku bunga pinjaman yang paling kompetitif
Berbelanja akan menjadi salah satu langkah terpenting yang dapat diambil konsumen dalam lingkungan dengan harga tinggi.

Suku bunga hipotek telah melampaui 7 persen sejak awal Agustus, yang terakhir mencapai 7,41 persen pada 13 September, menurut data Bankrate.

The Fed tidak berdampak langsung pada suku bunga hipotek, yang dipatok pada suku bunga Treasury 10 tahun. Namun, kekuatan pasar yang sama yang mempengaruhi The Fed sering kali juga mempengaruhi suku bunga hipotek itu.

“Jika The Fed melakukan koreksi berlebihan dan perekonomian mulai melambat, maka suku bunga hipotek akan kembali turun,” kata McBride. “Berhati-hatilah dengan apa yang Anda inginkan karena perlambatan ekonomi – atau lebih buruk lagi, resesi – tidak menyenangkan bagi siapa pun.”

4. Berusahalah untuk meningkatkan skor kredit Anda
Jika ada faktor yang menghambat kemampuan konsumen untuk meminjam lebih murah daripada The Fed, faktor tersebut adalah nilai kredit pribadi mereka. Seringkali, perusahaan keuangan menyimpan suku bunga terbaik untuk peminjam yang disebut “paling aman”: mereka yang memiliki nilai kredit baik hingga sangat baik dan profil kredit yang dapat diandalkan.

Perusahaan bahkan mungkin menjadi lebih pemilih tentang siapa yang mereka setujui untuk mendapatkan pinjaman. Laporan The Fed di New York yang dirilis pada 17 Juli menunjukkan tingkat penolakan terhadap segala jenis kredit – termasuk hipotek, kartu kredit, dan pinjaman mobil – mencapai level tertinggi dalam lima tahun. Tingkat penolakan tertinggi terjadi pada individu dengan nilai kredit di bawah 680.

Untuk mendapatkan skor kredit terbaik, berkonsentrasilah untuk melakukan semua pembayaran utang Anda tepat waktu dan menjaga rasio pemanfaatan kredit Anda serendah mungkin — dua faktor yang memiliki pengaruh terbesar pada cara penghitungan peringkat Anda.

5. Sering-seringlah berkomunikasi dengan penerbit kartu kredit Anda
Emiten mungkin cenderung memberi Anda APR baru jika skor kredit Anda meningkat, kata McClary dari NFCC. Jika tidak, setidaknya Anda tahu sudah waktunya berbelanja atau memanfaatkan kartu transfer saldo.

Hal ini mengarah pada langkah penting lainnya dalam rencana keuangan Anda: membuka saluran komunikasi dengan penerbit kartu kredit Anda.

“Sungguh menyedihkan betapa sedikit orang yang berbicara dengan krediturnya pada saat-saat yang baik karena ketika Anda melakukan percakapan tersebut, Anda menyadari banyak hal hebat yang dapat Anda lakukan untuk menghemat lebih banyak uang,” katanya.

Ketika The Fed telah memperketat suku bunga, ada baiknya meninjau kembali perjanjian pemegang kartu Anda dan memastikan Anda mengetahui cara penerbit Anda menghitung APR Anda.

Perusahaan kartu kredit, menurut undang-undang, harus memberikan pemberitahuan 45 hari kepada pemegang kartu jika mereka ingin menaikkan suku bunga pemegang kartu.

“Perusahaan kartu kredit memiliki kebebasan dalam memutuskan kapan dan seberapa besar kenaikan suku bunga pemegang kartu dalam batasan dan batasan Undang-Undang Kartu,” kata McClary. “Di area itulah rinciannya akan tercantum dalam perjanjian pemegang kartu.”



6. Jangan biarkan inflasi menghalangi Anda untuk menabung
Meningkatnya inflasi mungkin membuat konsumen ragu-ragu untuk menyimpan uang tunai dalam jumlah besar karena takut uang mereka akan kehilangan sebagian daya belinya, namun para ahli mengatakan hal ini menjadi lebih penting saat ini mengingat risiko resesi dan ketidakpastian ekonomi.

Saat ini juga lebih mudah dari yang Anda bayangkan untuk menemukan tingkat tabungan yang mampu mengalahkan tekanan harga tersebut. Kesepuluh bank yang mendapat peringkat rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi terbaik Bankrate pada bulan September menawarkan imbal hasil yang lebih tinggi daripada inflasi umum.

Bagian penting dari setiap rencana keuangan adalah memiliki uang tunai untuk keadaan darurat. Para ahli biasanya merekomendasikan untuk menyimpan pengeluaran selama enam bulan dalam rekening yang likuid dan dapat diakses. Namun meskipun Anda tidak mampu menyimpan uang sebanyak itu, jumlah sekecil apa pun dapat membantu melindungi Anda dari hutang kartu kredit berbiaya tinggi ketika pengeluaran tak terduga muncul.

“Membangun dana darurat sangatlah penting, bahkan jika tingkat bunga yang Anda peroleh dari dana tersebut lebih rendah daripada tingkat inflasi,” kata Mike Schenk, wakil kepala advokasi di Credit Union National Association. “Masukkan sedikit ke dalam rekening tabungan seiring berjalannya waktu, dan sebelum Anda menyadarinya, Anda akan memiliki sejumlah tabungan yang setidaknya dapat memberi Anda tidur malam yang lebih nyenyak.”

7. Carilah hasil tabungan terbaik
Bersiaplah untuk berbelanja secara teratur untuk mendapatkan hasil tabungan terbaik di pasar, meskipun itu berarti memindahkan dana Anda ke bank lain untuk mendapatkan keuntungan yang lebih baik.

Biasanya, bank online dapat memberikan imbalan kepada deposannya dengan imbal hasil yang lebih tinggi karena mereka tidak perlu membayar biaya overhead yang terkait dengan pengoperasian lembaga keuangan fisik.

10 bank online dengan imbal hasil tinggi terbaik yang diperingkat untuk September 2023 saat ini menawarkan imbal hasil rata-rata sebesar 4,6 persen, hampir 10 kali lipat rata-rata nasional dan 400-500 kali lebih tinggi dibandingkan imbal hasil di Chase dan Bank of America. Bank-bank tersebut menawarkan imbal hasil sebesar 5,20 persen dan serendah 4,25 persen, yang semuanya mampu mengalahkan inflasi.

Anda tidak boleh mengorbankan likuiditas atau asuransi FDIC untuk mengejar hasil, terutama jika Anda menyimpan dana darurat di rekening tabungan tersebut. Namun jika akun di pasar menawarkan persyaratan yang sesuai dengan kebutuhan finansial Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berpindah akun.

“Setiap bulan, bank yang berbeda akan memberikan suku bunga terbaik,” kata Gary Zimmerman, CEO MaxMyInterest. “Karena rekening tabungan yang diasuransikan oleh FDIC adalah sebuah komoditas, tidak masalah bank mana. Gagasan tentang, 'Saya akan memilih bank,' Itu tidak masuk akal.”

8. Jika Anda sudah memiliki dana darurat, pertimbangkan untuk menyimpan CD jangka panjang
Hasil tabungan berfluktuasi, dan bank sering kali tidak menunggu kenaikan suku bunga atau penurunan suku bunga untuk menyesuaikan jumlah bunga yang mereka bayarkan kepada deposan. Bahkan ekspektasi saja terhadap penurunan suku bunga The Fed dalam waktu dekat dapat menyebabkan jatuhnya imbal hasil.

Pertimbangkan untuk membeli CD dengan jangka waktu yang lebih panjang, khususnya yang memiliki jangka waktu 2 tahun atau 5 tahun.

Bahkan ekspektasi saja terhadap penurunan suku bunga The Fed dalam waktu dekat dapat menyebabkan jatuhnya imbal hasil. CD 5 tahun dengan imbal hasil tertinggi saat ini masih membayar bunga sebesar 4,65 persen per tahun, namun CD 2 tahun menawarkan APY sebesar 5 persen kepada konsumen, setelah menawarkan 5,1 persen pada bulan April lalu, menurut peringkat Bankrate.

Jika Anda tidak keberatan mengunci uang tunai Anda selama masa CD, ini mungkin cara yang kuat — dan aman — untuk menambahkan sejumlah hasil ke portofolio investasi Anda, termasuk untuk pensiunan.

“Dengan suku bunga yang masih meningkat dan inflasi yang kini menurun, hal ini merupakan pilihan terbaik bagi para penabung,” kata McBride. “Pertimbangkan untuk mengunci CD jangka panjang, yang saat ini sedang mencapai puncaknya.”

9. Mulailah keuangan yang tahan resesi
Menabung sangatlah penting saat ini karena bank sentral AS dapat memperlambat pertumbuhan ekonomi, atau lebih buruk lagi, menyebabkan resesi. Bahkan dengan risiko resesi dalam 12 bulan ke depan yang mencapai tingkat terendah dalam satu tahun menurut survei ekonom terbaru Bankrate, peluangnya masih meningkat sebesar 59 persen.

“Menaikkan suku bunga berarti mengerem perekonomian,” kata McBride. “Semakin keras mereka menginjak rem, kecepatannya akan semakin melambat. Dampak kumulatif dari kenaikan suku bunga yang sedang berlangsung adalah kemungkinan besar Anda akan melihat perlambatan aktivitas ekonomi dan pasar tenaga kerja.”

Artinya, penting untuk mulai memikirkan bagaimana Anda bisa tetap bertahan dalam resesi. Tidak peduli seberapa kuat perekonomian AS, penting bagi Anda untuk hidup sesuai kemampuan Anda, menghilangkan utang, dan memastikan Anda dapat menutupi masa pengangguran.

10. Pikirkan tentang peluang karier dan penghasilan Anda
Ketika biaya hidup meningkat atau prospek perekonomian tampak goyah, salah satu investasi terbaik yang dapat Anda lakukan adalah pada diri Anda sendiri. Pikirkan cara untuk meningkatkan peluang penghasilan sepanjang hidup Anda, baik dengan mendapatkan lebih banyak pelatihan, pendidikan, atau meningkatkan keterampilan Anda. Tingkat pengangguran biasanya lebih rendah bagi mereka yang memiliki gelar sarjana atau lebih tinggi – bahkan selama resesi, menurut data dari Departemen Tenaga Kerja.

“Anda harus melihat ke masa depan karena dampak yang jauh lebih besar terhadap keuangan rumah tangga dibandingkan kenaikan suku bunga adalah hilangnya pekerjaan atau penurunan kekayaan secara signifikan,” kata McBride. “Itu adalah hal-hal yang terjadi dalam resesi.”

11. Hilangkan volatilitas pasar jika Anda berinvestasi untuk jangka panjang
Tarif tinggi biasanya menyebabkan disfungsi pasar. Hal ini sebagian memang disengaja: Biaya pinjaman yang lebih mahal memperketat kondisi keuangan, menyerap likuiditas ekstra di pasar.

Contoh kasus: Tahun lalu, S&P 500 anjlok 20 persen, tahun terburuk bagi indeks saham utama ini sejak 2008.

Namun, pasar telah memperkirakan tingkat suku bunga yang lebih tinggi akhir-akhir ini. S&P 500 naik 16 persen sejak awal tahun dan kini hanya turun sekitar 7 persen dari level tertinggi sepanjang masa. Namun kemajuan tersebut mungkin tidak bertahan selamanya, terutama jika perekonomian tampaknya akan mengalami perubahan.

Namun, volatilitas ini tidak berarti apa-apa bagi investor jangka panjang, terutama mereka yang memasukkan uang ke pasar melalui rekening pensiun. Jika Anda berinvestasi dalam jangka waktu puluhan tahun, Anda pasti harus menanggung pasang surut.

Ingat: Penurunan di pasar adalah peluang pembelian yang kuat. Berinvestasi juga dapat membantu Anda mengatasi inflasi, meskipun ini adalah sesuatu yang harus Anda pikirkan terutama setelah mulai menabung.

“Berinvestasi memang masuk akal karena kemungkinan besar Anda harus mengambil sedikit risiko untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi daripada inflasi,” kata Schenk dari CUNA.

Intinya
Kegagalan SVB, First Republic, dan Signature Bank menggambarkan bahwa sesuatu akan selalu rusak ketika suku bunga mulai naik – namun retakan tersebut akan sia-sia jika The Fed tidak dapat mengendalikan inflasi terlebih dahulu.

Mengalahkan tekanan harga yang cepat telah menjadi tujuan utama The Fed dalam menaikkan suku bunga. Harapannya adalah hal ini dapat memperlambat perekonomian secara bertahap tanpa mendorongnya menuju resesi. Namun, bagi para gubernur bank sentral AS, hal ini mungkin merupakan salah satu pekerjaan tersulit – meskipun menghentikan kenaikan suku bunga merupakan salah satu bentuk manajemen risiko. Kebijakan moneter akan terus mengerem perekonomian selama biaya pinjaman tetap tinggi.

“Apakah The Fed menaikkan suku bunga lebih lanjut atau tidak, biaya pinjaman adalah yang tertinggi dalam beberapa tahun terakhir,” kata McBride. “Antara pasar kerja yang kuat dan tingkat inflasi yang dua kali lipat dari target 2 persen, data ekonomi baru-baru ini memperjelas satu hal – The Fed sama sekali tidak akan menurunkan suku bunganya.”

Dapatkan berita terbaru setiap harinya terkait analisa market, berita trading terupdate, serta analisis teknikal yang andal. DCFX #TheSuperApp dilengkapi dengan fitur lengkap dengan 70+ instrumen global. Jadi, Segera download aplikasinya dan trading sekarang!